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從精算視角解讀長壽時代保險業的破局之路
發布者:管理員 瀏(liu)覽(lan)量:294 發布時間:2022年04月(yue)02日

中(zhong)國(guo)當(dang)前(qian)已達到(dao)深(shen)度老(lao)齡(ling)化的水平,且保(bao)險人群(qun)的老齡化程(cheng)度(du)比國民人口(kou)的老齡化(hua)程度更高。中國已(yi)經(jing)進(jin)入並將(jiang)長(zhang)期處於(yu)長壽(shou)時代(dai),社(she)會(hui)經濟結(jie)構的“長壽”變(bian)革(ge)對保險行業必將產生重大且深遠(yuan)的(de)影響(xiang)。

  長壽時代下(xia),保險行業麵臨(lin)三(san)大困(kun)境(jing):對(dui)客(ke)戶來說,長期帶病生存催生(sheng)出巨(ju)大的養(yang)老和護(hu)理需求,單純依(yi)賴保險產品(pin)無(wu)法覆(fu)蓋(gai)客戶(hu)的最(zui)終需求——養老和護理(li)的實體(ti)服(fu)務;對保險(xian)公司來說(shuo),長期經營(ying)麵(mian)臨著嚴峻(jun)的長壽風險和護理風(feng)險;對保險行業來(lai)說,行業整(zheng)體增長乏力(li),需要(yao)尋找支持行(xing)業長期發展(zhan)的新(xin)模式。

  本文(wen)立(li)足於“籌資(zi)+服務”的產(chan)業(ye)鏈模(mo)式,將長期(qi)年金、長期護理保險同養老、護理等(deng)實(shi)體服務(wu)相(xiang)結合,滿足(zu)多方需(xu)求,探討(tao)保險行業未來發展新模式。從客戶的角度,該模式能夠一站式全方位滿足籌資(zi)需求和服務需求。客戶在年輕(qing)時通(tong)過複(fu)利(li)和杠(gang)杆(gan)效應(ying)實現資產增值,老年時免去(qu)支付環(huan)節、無縫對接高質量的養老和護理服務,安(an)享晚(wan)年。從保險公司的角(jiao)度,該(gai)模式能優化長壽、護理兩種保險風險的對衝機製,獲得長期穩(wen)定(ding)的現金流(liu)。從(cong)保險行業的角度,該模式可(ke)以(yi)擴展新需求,開拓新市場(chang),抓(zhua)住(zhu)長壽時代帶來的新機遇,促(cu)進行業的持續(xu)健康(kang)發展,助力社會養老體係(xi)的全(quan)麵建設。

  

一、人口老齡化現狀(zhuang)分(fen)析(xi)

  1、國際(ji)老齡化現狀

  從國際經驗(yan)來看,美國二戰(zhan)以後(hou)、日(ri)本二十(shi)世(shi)紀(ji)70至90年代,以及韓國、新加(jia)坡(po)等國家(jia)二十一世(shi)紀以來,均經曆(li)了人口老齡化水平的顯著(zhu)上(shang)升。以日本(ben)數(shu)據(ju)為例,2020年普(pu)查結果(guo)顯示(shi),其(qi)65歲(sui)以上人(ren)口占(zhan)比已超(chao)過28%,是(shi)2000年此占比的1.7倍(bei),目前仍處(chu)在上升區間(jian),且(qie)未見(jian)減緩的跡(ji)象。

  圖1部(bu)分國家65歲以上人口比例趨(qu)勢[1]

  2、中國老齡化現狀

  第(di)七(qi)次全國人口普查(cha)結果顯(xian)示,我國人口年(nian)平均增長率(lv)下降至(zhi)0.53%,人口年齡結構“柱(zhu)狀”化發展,截(jie)至2021年,65歲以上人口占比達到14.2%,老齡化程度已達到國際上深度老齡化指(zhi)標(biao)。聯合國人口司預計(ji)[2],我(wo)國人口出生率未(wei)來大概(gai)率將持(chi)續處於2%以下,2050年65歲以上人口將占總(zong)人口的26.1%。

  行業經驗上,保險人群預(yu)期壽命相對更長,增長趨勢與國民基(ji)本相同。整體預期壽命上升的同時,女(nv)性的預期壽命高於男性,且上升(sheng)速(su)度更快(kuai),男(nan)女差異不斷(duan)擴(kuo)大。保險人群的預期壽命(ming)比(bi)國民人口的壽命平(ping)均(jun)約(yue)高5-6歲,長壽化更明顯。結合近年來死亡率的下降(jiang)和(he)疾(ji)病(bing)發生率的上漲(zhang),保險人群長期帶病生存將逐(zhu)漸(jian)成(cheng)為(wei)普遍(bian)現(xian)象(xiang)。

  綜合國際國內(nei)的數據來看,老齡化現象普遍存在,我國已經進入並預計將長期處於老齡化程度較高(gao)的階(jie)段(duan),長壽時(shi)代鍾聲(sheng)敲響,社會經濟(ji)結構(gou)的“長壽”變革必(bi)將對保險行業產生著重(zhong)大(da)且深遠的影(ying)響。

  

二、長壽時代保險行業麵臨的困境

  長壽時代來臨,客戶的需求(qiu)將發生根(gen)本性變化,麵對新需求、新市場,現有(you)的保險模式將麵臨三大困境:首(shou)先從客戶來說,傳(chuan)統保險產品無法(fa)全麵滿(man)足客戶需求,客戶購(gou)買(mai)意(yi)願(yuan)不(bu)足;其次(ci)從保險公司來說,長期年金和長期護理產品將麵臨嚴(yan)峻的長壽風險和護理風險,公(gong)司(si)經營壓(ya)力顯著;最後從保險行業來說,由於整體增長乏(fa)力,找(zhao)尋新模式支(zhi)持行業長期發(fa)展尤(you)為迫(po)切(qie)。

  困境一:客戶——保險僅(jin)滿足籌(chou)資需求,無法滿足服務需求

  在長壽時代大背(bei)景(jing)下,預期壽命不斷提升,老年人口占比顯著增加,預計將會催(cui)生出巨大的養老籌資和醫療(liao)護理需求:一方麵,由於退(tui)休(xiu)後收入(ru)逐漸難抵(di)支出,人們(men)需要從年輕階段開始(shi),為儲蓄(xu)充盈而不斷積累,通過各(ge)種金融產品進行養老籌資;另(ling)一方麵,隨(sui)著年齡增長身(shen)體機能不斷下降,各種疾病發病率增(zeng)加,專(zhuan)業的養老和護理服務需求凸(tu)顯,而目(mu)前養老照(zhao)護市場發展仍(reng)未成熟(shu),存在信息(xi)不對稱(cheng)、各類養老和護理機構良(liang)莠(you)不齊(qi)等諸(zhu)多問題(ti),客戶難(nan)以像(xiang)購買普通商品一樣(yang)迅速便捷(jie)地找到標準(zhun)化、高質量的養老和護理服務。簡言(yan)之(zhi),單純(chun)依靠(kao)保險僅能滿足客戶前期的籌資需求,但卻(que)無法顧及(ji)長遠的服務需求。

  困境二:保險公司——長壽風險和護理風險難以測控(kong)

  對於保險公司來說,長壽時代帶來了(le)新機遇,也(ye)麵臨著新風險。一方麵,養老需求和醫療護理需求預計會拉動(dong)長期年金和長期護理保險的銷(xiao)售,給保險公司帶來新的業務增長點(dian)。另一方麵長壽風險和護理風險難以準確定價(jia)評(ping)估和量化預測,對於保險公司後續經營可能(neng)產生巨大影響。

  以美國的長期護理市(shi)場為例(li),自二(er)十世紀七十年代興起(qi),但(dan)由於定價不足,後期經驗嚴重惡(e)化導致(zhi)很多保險公司放棄(qi)繼(ji)續銷售長期護理保險。2002年銷售長期護理保險的公司數量有102家,到2012年下降到不足20家,新單件數也由(you)75萬(wan)件下降至25萬件。以通用(yong)電(dian)氣(qi)的兩(liang)個(ge)保險子(zi)公司為例,2018年長期護理賠(pei)付率分別達到了527%和280%,2019年公司承受(shou)了185億(yi)長期護理虧(kui)損(sun)。

  傳統意義上,通過(guo)業務組(zu)合(he),長期年金(jin)產品與長期壽險產品可形成天(tian)然(ran)風險對衝。長壽時代下,死亡(wang)率改善(shan),以死亡為理賠責任(ren)的傳統壽險理賠金額減少,一定程度上彌(mi)補了年金產品生存(cun)給(gei)付(fu)金額的增加。但這兩種產品的客戶結構存在差(cha)異(yi),很(hen)難準確計算(suan)出(chu)各年齡段需要銷售(shou)多少(shao)傳統壽險才(cai)能達到對衝年金長壽風險的最佳(jia)比例,在實務操(cao)作(zuo)中更(geng)是難以實施(shi)。

  困境三:壽險行業——整體低(di)迷(mi),動力不足

  近幾(ji)年來我國的壽險行業持續低迷,增長乏力。一方麵受疫(yi)情(qing)影響,代理人展業遭(zao)遇限(xian)製;另一方麵經過近(jin)三十年的持續開發,多(duo)數購買力較強的客戶已經持有一份或多份保單(dan),市場接近飽(bao)和狀態(tai),競爭(zheng)趨於白熱化。

  從歐美市場來看,壽險業同樣麵臨發展動力不足的問(wen)題。歐(ou)美(mei)的保險業發展時間比中國早很多,市場達(da)到飽和的時間也比中國早(zao)。可以觀察(cha)到,2016年以來,美國和歐洲的壽險保費(fei)在年度間雖小幅波(bo)動但整體上停滯不前。中國保險業需要一個新模式來避免陷(xian)入相似困境。 

  

三、長壽時代的破局(ju)之路(lu)

  通過將長期年金、長期護理保險與(yu)養老社區、康複醫院(yuan)的實體服務相結合,打(da)造一站式的籌資+服務產業鏈模式,既(ji)能滿足客戶的籌資和服務需求,同(tong)時能夠優化長壽風險和護理風險的對衝(chong)機製,助力保險行業長期健康發展。

  (一)客戶——籌資+服務的產業鏈模式一站式滿足客戶需求

  保險是眾多金融產品中的一類(lei),但在養老籌資上比其他(ta)金融(rong)產品更有優勢。對客戶來說,到了老年真(zhen)正(zheng)需要養老和護理時,實體服務才是最終(zhong)需求。通過養老社區或(huo)康複醫院給客戶提供實體服務,與保險產品形成完整的籌資+服務產業鏈,可以一站(zhan)式滿足客戶的養老需求。

  1)保險公司在養老籌資方(fang)麵具(ju)備(bei)天然優勢

  對於客戶而言,很多金融產品都(dou)可作為籌資工(gong)具,如(ru)銀(yin)行存款、基金、理財、股(gu)票、保險等等,但長期年金、長期護理保險對於養老籌資來說更加適(shi)宜(yi),它(ta)同時具有長期性、保證利率、保險杠杆的特征。一是長期性,保險可以看作一種(zhong)強(qiang)製(zhi)儲蓄,通過繳(jiao)納(na)保險費,客戶定期將部分收入儲蓄下來,用於退休後的養老和護理費用支出,避免過度消費,同時通過複利效應實現財(cai)富(fu)的不斷累(lei)積;二是保證利率,保險產品的定價模式能為客戶提供最低保證(zheng)收益,可以規避(bi)信(xin)用風險損失和市場利率下降導致資金損失(shi)的情況,這一點在經濟下行周(zhou)期中尤為重要;三是保險杠杆,保險和其他金融產品最本質的區別(bie)就(jiu)在於提供(gong)保險杠杆,通過大數法則(ze)聚集(ji)保險風險並(bing)合理定價,把(ba)收集到的保費轉移支付給不幸(xing)患病,需要護理等其他服務的人群,這(zhe)使(shi)得保險不再隻(zhi)是個人的籌資行為,而是形成了社會整體的籌資效應。

  保險公司的專業優勢(shi)體現在以下兩點。首先(xian),保險公司專精於研究(jiu)死亡率、預期壽命等領域,對老年人的群體特(te)征更熟悉,能夠根據養老籌資需求設(she)計更好的產品;其次,保險公司擁有大量(liang)長期保單,善於進行長期現金流的規劃管理,能夠給客戶帶來長期的穩定收益,避免大幅波動。

  2)一站式的籌資+服務產業鏈模式才能全麵滿足客戶需求

  籌資需求是客戶的必要需求,如果缺乏充足的資金,老年階段很難獲得高質量的服務。但籌資僅僅是手(shou)段,其目的還(hai)是為了老年時能夠獲(huo)得(de)養老和護理服務,服務需求才是客戶的最終需求,因(yin)而籌資和服務供給二者(zhe)缺(que)一不可。目前傳統(tong)保險產品僅僅解(jie)決了籌資需求,實際服務還需客戶自(zi)行向(xiang)養老和護理機構購買後才能實現。考(kao)慮(lv)到養老和護理服務銷售信息甄(zhen)別困難,服務質量參(can)差不齊,客戶難以自行挑選(xuan)到高品質(zhi)的養老和護理服務,如果能將籌資端和服務端(duan)有效結合起來,便可一站式滿足客戶養老和護理所有需求,規(gui)避市場上低質量醫療護理機構,為客戶提(ti)供更全麵、便捷、標準化、高質量的服務。

  保險公司有能力突(tu)破(po)目前僅提供單純保險產品的傳統模式,開(kai)創(chuang)產業鏈模式,將籌資端和服務端相結合。一方麵通過年金和護理產品,滿足客戶養老和護理的籌資需求;另一方麵通過養老社區或康複醫(yi)院提供實體服務,滿足客戶根本性(xing)的養老和護理服務需求。還可以打通籌資和服務之間的支付環節(jie),將保險支付的年金直(zhi)接(jie)轉到養老和護理服務機(ji)構,實現無縫(feng)對接,給客戶提供進一步的便利,形(xing)成籌資+支付+服務的全流程模式。

  對於客戶來說,前期購買長期年金、長期護理這類保險產品進行籌資,並通過複利效應實現資產增值(zhi);步(bu)入老年便可直接獲得養老和護理的各項服務,從居(ju)住、飲(yin)食(shi)、運動、老年活動到醫療、護理,一站式全方位實現養老需求,便(bian)捷無憂,見證真正意義(yi)的保險。

  (二)保險公司——用實體服務對衝長壽風險和護理風險

  長期年金和長期護理保險的保險期間通常會延(yan)續幾十年,保險公司麵臨嚴峻的長壽風險和護理風險。以往(wang)傳統保險公司通過壽險和年金產品進行風險對衝,但由於長壽風險很難精(jing)確的預估,進而(er)增加風險暴(bao)露(lu)。采(cai)用實體服務可以一定程度對衝長壽風險和護理風險,解除(chu)保險公司的後顧(gu)之憂(you)。

  1)長壽風險和護理風險影響巨大

  對於長期年金產品,客戶生存時間越(yue)長,領(ling)取(qu)生存金的期數就越多、整體金額規模也越大。在死亡率不變的情況(kuang)下,保險公司可以通過大數定律(lv),基於死亡率計算未來不同壽命的人數,再結合費用率、投資收(shou)益(yi)率等其他假(jia)設計算保費。而外(wai)生環境改善導(dao)致未來的死(si)亡率難以準確預測(ce),保險公司的定價就會產生偏(pian)差,一旦低估未來客戶領取生存金的金額(e),導致保險公司定價偏低,同時低估(gu)準備金,嚴重的情況下,可能會導致保險公司收不抵支。

  以一個40歲男性購買的10年交(jiao)終身年金產品為例進行測算,在保費不變的情況下,如果預期壽命增加3歲(長壽情景1),保險公司的價值幾乎(hu)減(jian)少了一半;如果預期壽命再(zai)增加3歲(長壽情景2),保險公司的價值會下降到基礎情景的13%。縱(zong)觀(guan)行業00-03生命表(biao)到10-13生命表這十年的演(yan)進,其中養老表的預期壽命上升了3.4歲。考慮到死亡率在下降到一定程度後,改(gai)善速度可能會有所放(fang)緩(huan),預計在2040年左(zuo)右,保險業將可能迎來長壽情景2的預期壽命水(shui)平。

  對於長期護理產品,不但有長壽風險,還麵臨著護理風險。就長壽風險而言,隨著壽命的延長,人均接受護理的時間也會延長,進而導致護理成本的增加。從護理風險的角度看,在未來,醫療水平的提升,將提高部分重大疾病治愈(yu)率,帶(dai)病生存的占比可能大幅(fu)增加,治(zhi)愈前後的護理時間均可能延長。重疾保險的疾病近些(xie)年來一直處於較(jiao)高速度的增長,預計未來護理發生率也將長期增加。護理發生率、護理時間的不確(que)定性都可能給保險公司帶來損失。

  以一個55歲女性購買的10年期長期護理產品為例來測算,護理發生率上升30%會使價值下降72%,護理風險對保險公司的影響極大。

  通過上述(shu)測算綜合考量,長壽風險和護理風險對長期年金和長期護理產品的影響極(ji)大,如果沒(mei)有完善的風險對衝機製,將給保險公司的長期經營埋(mai)下巨大隱患(huan)。

  2)籌資+服務模式下的風險對衝效(xiao)應

  在籌資+服務的產業鏈模式下,保險端由壽命延長的可能性引(yin)發長壽風險、進而造成年金給付成本上升,但同時養老服務端的客戶在社區居住的時間也將相應變長,保險公司獲得的服務收入隨之增加。在原有的長期年金保險產品基礎(chu)上增配(pei)養老社區服務,可以對長壽風險進行一定程度的對衝。

  和長壽風險類似,護理風險也可以通過保險與服務的結合進行對衝。傳統情況下,一旦(dan)護理惡化超出定價或調(diao)費的預期範(fan)圍(wei),造(zao)成虧損,長期護理業務將不得不終止(zhi),這對公司和客戶都將是嚴重的損失。但在新模式下,護理人數變多或者護理時間變長,這些增加保險理賠的情景都會帶來護理服務收入的增加,可以實現風險對衝。

  長壽風險和護理風險通過服務端得以對衝,不僅解決了保險公司的後顧之憂,降低保險公司的經營風險,還提升了保險行業開發長期年金和長期護理保險的動力,豐(feng)富年金和護理保險市場,形成良性循(xun)環。

  (三)保險行業——新模式助力保險業長期發展

  長壽時代的經濟新藍(lan)海(hai),給保險公司擴展客戶需求、打開新市場帶來了寶(bao)貴(gui)的機遇。通過長期年金保險、長期護理保險搭配養老社區或康複醫院,同時滿足客戶的籌資和服務需求,打造全流程的一站式服務,讓客戶享(xiang)受高質量的老年生活(huo),對客戶來說具有極大的吸引力。對保險公司來說,籌資+服務的模式不但可以一定程度對衝長壽風險和護理風險,還能夠拉(la)長保險公司的經營和投資周期,在原(yuan)本客戶開始領取年金或護理金的資金流出階段,通過支付通道(dao)將現金流從虛(xu)擬保險端注(zhu)入實體服務端,在閉環內回籠(long)資金,完(wan)成從保險到服務的自然延續。

  籌資+服務的新模式優(you)越性可通過美國聯合健康的案例進行佐(zuo)證。考慮其不同點在於,本文介紹(shao)的是養老和護理保險+服務模式解決客戶養老和護理需求,聯(lian)合健(jian)康采用的是醫療險+服務模式解決客戶醫療需求;而相同點體現在保險支付與相關(guan)服務的上下遊聯合經營,聯合健康在銷售醫療險的同時,也參與到醫院、診(zhen)所的醫療服務中,集中了客戶的藥(yao)品和器材(cai)需求後大規模進行采購,既降低供應商成本,又(you)降低客戶醫療費用,還能減少保險公司的理賠成本,一舉(ju)多贏(ying)。對比美國最大的壽險公司大都會,單純以保險銷售業務為主(zhu),市值581億美元(yuan),而聯合健康先進的醫療險+服務閉環模式下,市值達到了4647億美元(yuan)[6]。

  籌資+服務的產業鏈可以通過完整的產業閉(bi)環對衝風險,給公司帶來長期穩定的現金流;積(ji)累大量客戶之後形成規模效應降低養老、護理成本,實現客戶與公司的雙(shuang)贏,有利於公司的可持續健康發展,助力保險業走(zou)出困境。

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四、結語(yu)

  籌資+服務的產業鏈模式有諸多優勢,但也對保險公司提出了新的要求:

  1、觀念(nian)轉變。要改變單純給客戶提供保險產品的傳統觀念,思(si)考如何能夠更好(hao)地滿足客戶多方位需求,給客戶帶來更便捷、高質量的全生命周期服務,要真正地(di)做(zuo)到以人為本,實現客戶對高品質養老、護理的追求。

  2、穩健經營。公司需要不斷提升自身的綜(zong)合經營管理能力,避免一味追(zhui)求短(duan)期業務增長而忽(hu)視了長期發展,應確保長期穩健經營,不能過於激進、盲(mang)目擴張(zhang),需平衡公司發展速度和短期流動性。保險公司銷售給客戶的每(mei)一份長期保險都是一個長期承諾(nuo),要將對客戶負(fu)責(ze)的宗(zong)旨(zhi)落(luo)到實處。

  新的籌資+服務產業鏈(lian)模式也是保險公司助(zhu)力養老三支柱建(jian)設、服務社會民(min)生的體現,通過商業保險和各項(xiang)養老、護理服務,可以解決長壽時代下關係到百(bai)姓切身利益的民生問題,讓(rang)老年人享受高品質的老年生活。以人為本,以生命為本,實現商(shang)業向善,承(cheng)擔社會責任,踐行一個社會組織的重要使命。目前市場上已經有保險公司正在或將要布局養老社區(qu),其中泰(tai)康人壽作為籌資+服務模式的先行探索(suo)者,已經在北(bei)京(jing)、蘇州(zhou)等24城(cheng)建設了27家養老社區,入住人數超過6000位,為保險公司開展籌資+服務產業鏈模式領航(hang),並將持續深耕未來之路。

  在老齡化程度日益加劇(ju)的今(jin)天,長壽時代所(suo)引發的種種需求和風險,都將使保險公司麵臨深刻(ke)的變革和挑(tiao)戰。隻有轉(zhuan)變傳統觀念,積極迎(ying)接變化,在穩健經營的同時履行社會擔(dan)當,才能避免陷入美國壽險發展中的困境,維(wei)持行業健康可持續發展。泰康在大健康戰略下,將保險產品財富規劃(hua)與高質量醫養服務結合,緊(jin)貼長壽時代需求,形成具有戰略(lve)優勢的商業模式,提供更能滿足客戶需求的養老和服務方案(an),為草莓视频在线观看免费帶來更全麵的商業活力和競(jing)爭優勢,迎接長壽時代帶來的新機遇(yu)。



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